К окончанию года все хотят закончить старые дела. Вот и банки резко активизировались в своём желании содрать с клиентов денег, да побольше. Касается это в основном просроченных кредитных договоров, в которых есть пункт о праве банка в безакцептном (без согласия клиента) списании с любого счёта заёмщика денег на погашение просроченной задолженности по кредиту.

Однако Арбитражный суд Московского округа считает, что включение такого договора в условия кредитного договора противоречит Гражданскому кодексу, о чём так прямо и написал в своём Постановлении по делу № 306-АД15-12206 от 4 декабря 2015 г.

В Постановлении, в частности сказано следующее:

В силу статьи 854 Гражданского кодекса России списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании пункта 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Следовательно, полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заёмщика, поскольку данное право является правом заёмщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Кроме того, указанные условия не соответствует целям и предмету договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

С учетом перечисленных обстоятельств суд пришел к обоснованному выводу о том, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заёмщика - физического лица противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя и о неправомерности их включения в договоры.

Таким образом, если банк без вашего письменного распоряжения взялся списывать с вашего счёта деньги, смело бегите с заявлением в Федеральную антимонопольную службу, которая привлечёт супостатов к ответственности на целых 20 000 рублей.

Другое дело, испугается ли банк такого штрафа, списывая с вашего счёта значительно бОльшую сумму.

А. Полищук